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发表时间:2018-09-03网贷知识 > 深度解读108条细则,什么是债权转让?

传说中的合规检查通知终于在8月17号下达,附带的还有108条问题清单。

但是看懂了吗?这些清单对平台有何影响,投资人有该如何根据这108条问题清单选择安全的平台?


108条问题检查清单

如果说六大要求是代表总的大体方面,那么108条细则就是具体细化到点了。

108条问题检查清单里分为六个方面:

(1)自身或变相融资、资金池、平台承诺保本保息、期限错配、线下理财等禁止性规定31条;

(2)融资项目真实性、小额分散、信息安全保障等法定义务及风险管理要求21条;

(3)未经出借人授权自动投标、风险提示、未实行资金存管等未履行出借人及借款人的保护义务16条;

(4)未按要求信息披露及信息披露时间不符合等违反信息披露相关要求18条;

(5)违反重点领域相关要求,比如未按要求“双降”,未按要求设定各类收取费用、非法催收等20条;

(6) 违反其他规定2条。

全文里面,108条问题清单算是第二大重点,总可以分为六方面,36类,108条细则。

对于平台来说每一条甚至每一个字都很重要,但是对于投资人来说,我们关注下面这几个重点就可以了。

保本保息

在108条细则里面的第三类6-7条里明确禁止了网贷机构设立风险准备金、备付金等直接或间接为投资人保本保息。

但在细则里并没有提到 第三方担保 ,比如常见平台的履约险等并未提及,对于这样的方式并 没有禁止也没有鼓励 ,或许监管并不反对这种形式的存在。

在去“刚兑”的大环境下,或许第三方担保已是大势所趋 ,不过投资人也要清楚分辨各种不同标的之间的担保类型或有无担保。

(债权转让)期限错配

在违反禁止性规定的第六个大项“禁止期限错配”里面,第13条有提及到“产品名称中标明持满一定时间方可转让,同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确定的除外。”


在108条第六大类12-13条里面,平台承诺出借人出借资金可以随时提取、包括债权转让到期后可以保证退出等行为都是禁止的。

那么不得期限错配,一般情况下借款人的借款期限又相对较长,比如1年甚至2年以上,而出借人一般不想投资这么久,那么怎么办呢?

第13条里规定,如果平台在已充分向出借人提示流动性风险及经出借人书面确认后,出借人可以在持满一定时间之后方可转让。

另外,在后面的细则里面,还有提及禁止“网贷机构承接转让债权”,也即是说,P2P平台本身不允许用自有资金去承接转让债权,不能承诺到期保证退出。

一句话总结:监管是支持平台在充分提示风险之下,可以有锁定期+债转的模式,这种模式一方面降低流动性风险,另一方面也照顾了出借人的出借体验,还是不错的。

银行存管

还未上线银行存管的平台,该重视起来了,这里说的银行存管是指真正的上线银行存管,签订存管协议什么的不算。

总的来说,108条细则涉及到网贷平台的各方面,穿透到各种细节中去。

我们也可以看出,细则中同时提到了近期各个平台存在的,变相融资、虚构借款主体、只是签订银行存管协议却没上线银行存管等问题都有一一涉及。

相信这么具体的细则,平台也更容易做调整合规整改。


投资人怎么投

看完文件之后,可能很多投资人还是不理解,或是对重点信息了解得不够透彻。

那么这份文件对平台有何影响?有哪些影响?该怎么选择平台?

观察君提出以下几点建议,投资人可以从这几点去参考:

存在活期产品的平台,谨慎

对于活期,投资人可以随存随取,本身就存在问题,当你的钱都借给借款人了,哪里有钱给你随便取出来呢?不是平台给你垫付又是什么。

还是如重点解读里面所提到的,选择锁定期+债转这类的平台更好。

还未上线银行存管系统,谨慎

早在2016年底就要求平台上线银行存管,如果如今还未上线银行存管的平台,可想它合规 态度积极吗?

上线银行存管需要一定的时间,本次监管并没有要求蜀地化,但是对于还未上线银行存管的平台估计在12月份来到之前也很难完成。而且据有关人士称,未来平台上线银行存管会越来越难,所以投资人对于这一类平台应该提高谨慎。

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